来源：经济参考报 作者：记者 向家莹

银行业“反内卷”行动已向区域和行业纵深铺开。

在7月广东打响银行保险业全面“反内卷第一枪”之后，近日，上海、广东、浙江、安徽等多地银行业协会接连跟进，剑指高息揽储、房贷返点、车贷返佣、变相贴息等问题，呼吁辖内银行机构跳出低水平价格战。从机构来看，工商银行在年中工作会上明确要求带头整治“内卷式”竞争，成为首家将“反内卷”列入下半年工作重点的国有大行，这也标志着银行业规范竞争秩序的行动进入新阶段。

某华北地区股份行个贷经理对记者表示，该行内部已经在传达“反内卷”通知，“之前消费贷‘卷’得很厉害，恨不得利率都得在‘2’开头，大概两三个月前，根据相关要求，消费贷年利率不得低于3%。”作为零售条线工作人员，消费贷业务是他的主要考核任务。他表示，在此次“反内卷”工作中，该行重点强调，不得通过营销活动和各种补贴进一步降低消费贷年利率。

这并非个例。一系列措施表明，银行业正在从存贷两端同步推进规范化经营，遏制不正当竞争。多位不同银行不同业务条线的人士对记者表示，其所在的银行从总行、分行到各支行营业网点，均在推进“反内卷”工作。除了对贷款端有要求外，在存款方面也要求对客户的定价不能借助营销活动、补贴等形式变相提高，产品年化利率不能超过市场利率定价自律机制要求的上限。此外，零售贷款方面的营销激励政策基本已取消，住房贷款业务也叫停了任何形式的“返点”行为。

近期，多地行业协会和多家银行均已表态要“反内卷”。广东银行同业公会7月份召开专题会议，部署“内卷式”竞争的综合整治工作；浙江省银行业协会近日发文，直指当前个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等无序“内卷”现象。机构层面，工商银行率先要求落实落细稳经济各项存量和增量政策，坚持产品客户对位，带头整治“内卷式”竞争，稳固经营基本盘；广发银行、平安银行也均在年中工作会上强调抵制“内卷式”竞争。

记者注意到，银行业的“内卷式”竞争问题，早在去年11月就曾被金融管理部门“点名”。中国人民银行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，由于市场竞争激烈，银行“内卷”严重，出现了贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的现象，导致存贷款利率与政策利率调整幅度存在较大偏离。

上海金融与发展实验室主任曾刚告诉记者，银行业“内卷式”竞争的形成有着多重复杂原因：优质客户、资产越来越少；多数银行的绩效考核目标偏重短期；部分金融机构创新思维和能力不足，导致金融产品和服务趋于同质化。更重要的是，银行内部考核机制偏重规模增长，分支机构和客户经理为了完成放贷任务等，往往会选择降价冲量的方式。而且，现在大型企业的贷款议价能力不断增强，也导致银行竞相压低贷款利率。

“内卷”给银行带来的最直接结果就是盈利空间的进一步收窄。国家金融监管总局数据显示，今年一季度，我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末下降了9个基点。其中，大型银行净息差为1.33%，在各类银行中排在最末位。

不过，多位一线从业人士告诉记者，当前的银行业“反内卷”主要针对银行产品的价格和利率，核心是规范市场竞争秩序，而不涉及员工层面，员工的工作量和绩效考核并没有太多变化。

业内人士认为，后续应发挥政策引导与市场机制的双重作用，利用科技手段提升效率，同时推动构建从规模驱动转向价值驱动的商业模式。

星图金融研究院副院长薛洪言认为，应利用科技手段提升效率，减少基层员工在“冲规模”“垒大户”等短期行为上的精力消耗，让其有更多时间投入客户服务与风险把控。此外，亦需避免考核指标层层加码，防止基层网点将“合规红线”让位于“任务完成率”，通过建立科学的职业发展路径和完善的培训机制，提升员工专业能力，缓解职业风险与道德风险交织的压力，营造健康的职业生态。

曾刚建议，首先要重构商业模式，从规模驱动转向价值驱动，注重单客户盈利能力的提升；其次，要发展综合金融服务能力，减少对单一信贷产品的依赖，通过产品创新和服务升级建立差异化优势。此外，完善行业自律公约，明确价格行为底线，建立有效的违约惩戒机制；推动建立行业定价信息交流平台，避免信息不对称导致的过度竞争。